乘“数”而上,数智化信用建设解决方案为企业注入金融“活水”
中企视讯(编辑 周天琪)普惠金融的发展既是世界性难题,也是可持续发展议题。一方面,中小企业对全球经济至关重要。随着全球普惠金融发展势头持续高涨,据联合国统计,中小微企业占全球企业总数90%,为全球提供60%-70%的就业岗位,并贡献了50%的GDP。目前中国有超过5200万户中小微企业,是数量最大、最具活力的企业群体,也是国民经济发展的生力军。此外,还有个体工商户1.24亿户,占经营主体的67.4%,支撑近3亿人就业。另一方面,对于中小企业的金融服务水平还需持续提升。我国普惠金融小微企业贷款余额从2017年的8.8万亿增长到了2023年的29.4万亿,小微企业的贷款规模持续上升,对金融机构对企业风险管理能力提出了新的要求。从各国信贷现状来看,普惠信贷占全部信贷比例仍有提升空间,金融行业扶持普惠的力度仍需要进一步加强。
普惠金融客户具有数量大、分布广、类型多、融资资金需求量小、使用周期短等特点,普遍治理结构不完善,运营管理不科学、财务制度不健全。传统风险评估模式难以在满足中小微企业的风险体系建设需求。如何打破数据壁垒,加强多方数据联动应用,进一步提升普惠金融包容性,是当前数智化信用体系建设需要解决的问题。
中银金融科技有限公司(以下简称“中银金融科技”)作为中国银行金融子公司,始终坚持守正创新发展理念,以高度使命感深入践行“五篇大文章”。通过链接外部场景,整合政府、监管、企业、第三方等多元数据,结合隐私计算、机器学习、深度学习等人工智能技术,针对不同类型企业构建全方位、立体化的客户风险画像,协助政府、金融机构建设智能化企业信用评价体系。形成并建设了包含“多源数据融合模块、智能信用评价模块、金融产品开放模块”的企业数智化信用建设解决方案,让金融机构“敢贷”、“愿贷”、“能贷”、“会贷”,扫清中小微企业融资障碍,为企业以及金融机构双方搭建更加开放的融资服务桥梁。为第三方机构和金融机构提供企业信用解决方案,帮助金融机构掌握企业风险,提升中小微企业金融服务可获得性。
智能化转型 赋能普惠增效
中银金融科技通过整合泛政府侧以及第三方包括:工商、税务、司法、社保、农业、跨境海关、产业、绿色数据以及金融机构内部资产、财务、交易、结算行为数据,建立了40000多个企业以及企业主画像标签,能够更加全面、立体的进行企业刻画,有效缓解普惠金融服务群体之间信息不对称的问题,提升普惠客群数据丰富度与准确性。
借助大数据、人工智能等技术,中银金融科技建立综合化、多元化、差异化信用评价模型(如商户风险评价、科技型企业风险评价、环境气候风险评价等模型),帮助金融机构提升对于客户全生命周期风险的把控能力,帮助银行更全面的掌握企业风险的同时,更好的为企业和企业主提供金融服务。
基于政府与金融机构开放融合的生态建设,通过API对接金融服务,形成丰富的金融产品超市,覆盖金融业务各个环节多种金融产品服务支持,能够协助第三方机构平台整合金融产品服务,解决了客户风险管控难、产品服务少、服务成本高、覆盖范围窄等难题,大幅提升普惠金融覆盖面和服务效率。
多维度携手合作 开创共赢局面
在金融机构侧:中银金融科技助力金融机构创新金融产品。结合小微企业以及企业主的行业特点和服务需求,建立差异化的信用评分体系,服务金融机构信贷、消费、保险等金融产品风险管理要求,推出多元化的产品服务。以普惠线上贷款为例,通过数据支撑创新信用贷、商户贷、流水贷、银税贷、科创贷、外贸贷、惠农贷、抵押贷、文旅贷、经营贷等几十种创新信贷产品。同时,可以打造纯线上的信贷流程,小微企业可以线上一键操作,全流程线上化完成贷款申请,真正实现“秒批秒贷”。
在泛政府侧:促进提升金融服务能力。中银金融科技通过与政府、互联网平台等第三方机构合作,能够进一步打通多方数据融合共建,通过智能化的企业风险评价模型,为政府平台提升金融服务能力,拓宽金融机构客户服务渠道的合作共赢生态。例如,中国银行上海市分行通过政府平台开放数据合作,在2022年中国国际进口博览会发布“小微科技贷”、“稳岗振兴贷”产品。推动金融服务全渠道和跨界生态融合共建,打造精准布局、协同运营的新型生态银行。
在企业侧:中银金融科技服务多客群、多渠道的企业融资需求。小微企业以及企业主可以通过政府融资平台、互联网平台、各类第三方主体获取便捷的融资服务,结合自身经营特色获得的合理的信用评价结果,获取更优质的产品服务(如额度提升、利率优惠),进一步降低融资成本,提升了金融服务可获得性,实现企业(主)、政府、金融机构、第三方平台多方共赢局面。
全方位技术驱动 注入数字动能
中银金融科技利用逻辑回归、决策树、XGBoost等多种AI人工智能算法模型进行模型搭建,定制化配置建模策略与参数,实时开展模型训练与跑批。
利用隐私计算技术,确保相关数据、模型“不可见”,中银金融科技通过多方安全计算,实现数据安全流通、智能分析、信用共享、互利共赢。
中银金融科技构建强大的泛政府侧以及第三方合作生态,整合各政府单位、渠道机构、互联网机构、第三方平台机构数据资源,充分发挥数据要素和数字技术的驱动作用,建设完整的数据合作生态,更全面的刻画企业风险,实现服务质效的全面提升。
基于多维客户画像,中银金融科技建设覆盖小微企业全生命周期的信用评价模型体系,覆盖贷前准入、贷中审批和贷后预警各个环节,为金融信贷产品的全业务流程授信提供数字化风险管理支持。
通过打破数据壁垒,构建基于泛政府侧开发融合的企业信用融资解决方案,致力于增强金融行业多元数据融合服务、智能信用评价服务和金融产品开放服务的水平,中银金融科技为中小企业融资提供充满活力和高效便捷的增信服务,让金融活水流向广大科创、涉农等各类中小企业,推动普惠金融可持续发展,为多方提供合作共赢提供智能化创新服务!
(供稿:中银金融科技有限公司)
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